1. Μην πάρετε μια λέξη
Όταν δανείζετε από μια τράπεζα, είναι σημαντικό να ελέγξετε όλα όσα σας λένε οι υπάλληλοι της τράπεζας. Για παράδειγμα, υποσχεθήκατε ένα δάνειο με 13% ετησίως και αργότερα αποδεικνύεται ότι το πραγματικό επιτόκιο, δηλαδή το επιτόκιο που λαμβάνει υπόψη και συγκεντρώνει όλο το κόστος που χρειάζεται η τράπεζα για τη χρήση του δανείου, το 25% ή και περισσότερο. Το πραγματικό επιτόκιο αποτελείται από μια ποικιλία προμηθειών που τα τραπεζικά έξοδα σχετίζονται με την εξέταση των αιτήσεων, το άνοιγμα λογαριασμού, τη διατήρηση λογαριασμού, τις ασφαλιστικές υπηρεσίες, τη μεταφορά κεφαλαίων σε έναν λογαριασμό. Και όλα αυτά δεν μπορείτε να φωνάξετε, και τότε θα χύσει σε χιλιάδες ρούβλια. Συχνά αυτά τα στοιχεία, οι οφειλέτες μπορούν να δουν μόνο κατά την υπογραφή της σύμβασης. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να ζητήσετε να ανακοινώσετε εκ των προτέρων το ποσό του τελικού επιτοκίου και να συντάξετε ένα χρονοδιάγραμμα πληρωμών - η τράπεζα πρέπει να το κάνει.
2. Εξασφαλίστε τους μέγιστους κινδύνους
Όταν παίρνετε ένα μεγάλο δάνειο, όπως μια υποθήκη ή απλά χρήματα που εξασφαλίζονται με ακίνητα, η τράπεζα συνήθως απαιτεί να είναι ασφαλισμένη αυτή η ιδιοκτησία. Πρέπει να βρείτε μια ασφαλιστική εταιρεία που ασφαλίζει τον μεγαλύτερο αριθμό κινδύνων με ελάχιστες εξαιρέσεις. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναφέρει κατ 'ανάγκη τις περιπτώσεις που δεν είναι ασφαλιστικές. Διαβάστε αυτή την παράγραφο πολύ προσεκτικά. Μπορείτε επίσης να σκεφτείτε την ασφάλιση σε περίπτωση μείωσης της εργασίας, αναπηρίας λόγω ασθένειας ή ατυχήματος.
3. Και τρέχει εγγύηση
Αν σας ζητηθεί να γίνετε εγγυητής για ένα δάνειο και είστε ανήσυχοι να αρνηθείτε, διαβάστε προσεκτικά. Ο εγγυητής είναι ένα πρόσωπο που αναλαμβάνει υποχρεώσεις για πίστωση κάποιου άλλου. Δηλαδή, εάν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του από το δάνειο, πέφτουν πλήρως στους ώμους του εγγυητή. Αυτός είναι ο νόμος - τέχνη. 361 του Αστικού Κώδικα. Πώς βρίσκετε την τιμή για την "δυσάρεστη απόρριψη";
Είναι αλήθεια ότι ο εγγυητής έχει την ευκαιρία να επιστρέψει τα χρήματά του αργότερα. Αλλά, όπως δείχνει η πρακτική, είναι πολύ δύσκολο. Στην περίπτωση αυτή, το βάρος των επιστρεφόμενων οφειλών θα βρεθεί σε εσάς και θα σας χορηγηθεί απώλεια υγείας. Θεωρητικά, όταν ο εγγυητής πληρώνει το δάνειο, μπορεί να ασκήσει αγωγή κατά του αδίστακτου δανειολήπτη "σε προσφυγή" και να ζητήσει αποζημίωση από αυτόν για όλες τις ζημίες που υπέστη λόγω του. Ταυτόχρονα με τον ισχυρισμό, μπορείτε να υποβάλετε μια αναφορά στο δικαστήριο για τη σύλληψη των περιουσιακών στοιχείων και των περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη.
BTW! Εάν ο ίδιος ο εγγυητής πρόκειται να λάβει δάνειο από την τράπεζα, τότε το ερωτηματολόγιο του δανειολήπτη θα πρέπει να υποδείξει ότι είναι εγγύηση. Και αυτό θα οδηγήσει στο γεγονός ότι κατά την εξέταση μιας αίτησης, η τράπεζα θα μειώσει το εισόδημα του ατόμου κατά το ποσό των μηνιαίων πληρωμών για το δάνειο, για το οποίο εγγυήθηκε.
4. Κατάρτιση εγγράφων
Εάν είστε χρεωμένοι, λάβετε το πρόβλημα να επισημοποιήσετε τη σύμβαση. Ο βασικός κανόνας των «ασφαλών χρεών» είναι η διαθεσιμότητα της κατάλληλης γραπτής μορφής. Δηλαδή, πρέπει να ασχοληθείτε με την κατάρτιση δανειακών συμφωνιών και αποδείξεων. Θυμηθείτε ότι πρέπει να σχεδιάσετε και τα δύο έγγραφα. Η απόδειξη επιβεβαιώνει μόνο το γεγονός της μεταφοράς χρημάτων, και η συμφωνία - τη συγκατάθεση των μερών για τη μεταφορά χρημάτων σε χρέη, καθώς και τους όρους της μεταφοράς. Για παράδειγμα, η σύμβαση ορίζει τους τόκους, τη συναλλαγματική ισοτιμία την ημέρα της επιστροφής, εάν δανείζετε σε ξένο νόμισμα και άλλες αποχρώσεις. Επίσης εδώ είναι τα στοιχεία διαβατηρίου του οφειλέτη και του δανειστή.
Η σύμβαση δανείου θα πρέπει να εκδοθεί εκ των προτέρων και η παραλαβή, αντίθετα, πρέπει να συνταχθεί κατά τη στιγμή της μεταφοράς χρημάτων. Θα πρέπει να περιέχει πληροφορίες για το ποιος δανείζει σε ποιον, με ποιο χρονικό όριο, ποιο ποσό και πότε αναμένεται η αποπληρωμή του χρέους. Και τα δύο έγγραφα μπορούν να εκδοθούν σε ελεύθερη μορφή και ο πιστωτικός φορέας μπορεί να τα καταστήσει ανεξάρτητα. Ωστόσο, για να εξαιρούνται λάθη και εσφαλμένοι υπολογισμοί, είναι επιθυμητό να καταφύγετε στη βοήθεια δικηγόρου. Δεν είναι επίσης υποχρεωτικό να πιστοποιείτε τα έγγραφα από έναν συμβολαιογράφο, αλλά θα πρέπει να γνωρίζετε ότι τα συμβολαιογραφικά έγγραφα για ένα δικαστήριο είναι ένα πιο σοβαρό επιχείρημα από τα μη επιβεβαιωμένα.
Εάν δανειστείτε, για παράδειγμα, από ιδιώτη, τότε συντάσσετε έγγραφα σύμφωνα με το παραπάνω σχήμα. Τα σωστά εκτελούμενα έγγραφα αποτελούν εγγύηση ότι δεν θα χρειαστεί να επιστρέψετε τα χρήματα νωρίς ή να μην τελειώσετε ένα φρενίτιδες ενδιαφέρον. Όταν πρόκειται για τραπεζικό δάνειο, το κυριότερο είναι να υπολογίσετε αν υπάρχει ένα βρώμικο τέχνασμα στη σύμβαση που σας προσφέρεται να υπογράψετε. Για παράδειγμα, ένα στοιχείο που επιτρέπει στην τράπεζα να τροποποιεί μονομερώς τους όρους της σύμβασης. Εάν διαβάσετε τη σύμβαση και δεν θα μπορούσε να καταλάβει τι είναι τι, μπορείτε να ζητήσετε από την τράπεζα για υπενθύμιση του δανειολήπτη. Η κεντρική τράπεζα υποχρέωσε όλες τις τράπεζες να φιλοξενήσουν τέτοια σημειώματα, στα οποία είναι ζωγραφισμένα στα σημεία, στα οποία πρέπει να επισημανθεί η σύμβαση.
5. Πάρτε όσα μπορείτε να δώσετε
Και για να καταλάβετε αν μπορείτε να δώσετε αυτό το δάνειο, θα πρέπει να υπολογίσετε ποιο θα είναι το τελικό ποσό. Μην ξεχάσετε να ζητήσετε από τον υπάλληλο της τράπεζας να εκτυπώσει ένα σχέδιο πληρωμών για το δάνειο. Αντικατοπτρίζει το ποσό των μηνιαίων πληρωμών, τις ημερομηνίες στις οποίες θέλετε να καταβάλετε μια αμοιβή και το συνολικό ποσό. Ζητήστε να υπολογίσετε ποια είναι η υπεραξία για το δάνειο και σκεφτείτε αν το χρειάζεστε. Μπορεί να συμβεί ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα δάνειο για μικρότερο χρονικό διάστημα ή θα είστε σε θέση να κάνετε πρόωρες αποπληρωμές (στην περίπτωση αυτή, η υπερανάληψη θα είναι μικρότερη). Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν επιπλέον τόκο για πρόωρη εξόφληση, σε άλλες - τίποτα.
6. Μην αγοράζετε φθηνή πίστωση
Τα πιο ασύμφορα δάνεια για έναν δανειολήπτη είναι εκείνα που είναι ευκολότερο να αποκτηθούν. Αν υποσχεθείτε να εκδώσει ένα δάνειο για μισή ώρα, ακόμη και χωρίς εγγυητές, με ένα ή δύο έγγραφα, τότε το επιτόκιο του δανείου θα είναι πολύ υψηλό. Μια άλλη zamanuha - η αρχική συμβολή του 0%. Συχνά βρίσκεται στα καταστήματα ηλεκτρονικών ειδών και στα ακριβά εξωτερικά ρούχα. Σας φαίνεται ότι είναι πολύ κερδοφόρο, αλλά στην πραγματικότητα το πραγματικό επιτόκιο των δανείων αυτών κυμαίνεται από 30-50% ετησίως. Σε μια τράπεζα, ένα δάνειο για αυτό το ποσό μπορεί να ληφθεί με πολύ μικρότερο ενδιαφέρον. Είναι πολύ ασύμφορο να λάβετε δάνεια για αγαθά και υπηρεσίες που δεν αυξάνονται: για διακοπές, για μερικές αγορές στο νοικοκυριό, για αγορές αυτοκινήτων ... Το ίδιο ισχύει και για τις δαπάνες για πιστωτικές κάρτες εάν δεν μπορείτε να κλείσετε το χρέος κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος είναι 30-60 ημέρες). Ωστόσο, με έναν λεπτό υπολογισμό στις πιστωτικές κάρτες, μπορείτε ακόμη και να κερδίσετε.
7. Προβλέψτε τις συγκρούσεις
Μόλις βρεθείτε σε μια δύσκολη κατάσταση ζωής και δεν είστε σε θέση να πληρώσετε περισσότερα για το δάνειο, μην κρύβετε. Να είστε βέβαιος να ενημερώσετε γραπτώς τον δανειστή σχετικά με τις περιστάσεις και να ζητήσετε αναβολή πληρωμής. Αυτό είναι σημαντικό σε περίπτωση που ο πιστωτής δεν σας συναντήσει, αλλά πηγαίνει κατευθείαν στο δικαστήριο. Ο δικαστής θα δει ότι ήσαστε ειλικρινής και προσπάθησατε να λύσετε το πρόβλημα και πιθανότατα θα σταθεί δίπλα σας. Στη συνέχεια, μπορείτε να αναζητήσετε μέσω των δικαστικών δόσεων ή την αναβολή πληρωμής του χρέους. Αν πρόκειται για χρέος υπό την υποθήκη, είναι δυνατόν να γράψετε τη δήλωση σχετικά με την αναδιάρθρωση του χρέους. Οι τράπεζες αντιμετωπίζουν τέτοια θέματα μεμονωμένα, αλλά η προσπάθεια δεν είναι βασανιστήρια. Εάν ο οφειλέτης πρέπει να προσπαθήσει να καθορίσει ένα χρονοδιάγραμμα πληρωμής του χρέους στα μέρη σχετικά με την αποπληρωμή των χρεών για τη στέγαση και τις κοινωφελείς υπηρεσίες ή τροχαία ατυχήματα. Ταυτόχρονα, θα ήταν καλό να δείξετε ότι δεν προσπαθείτε να αποφύγετε την πληρωμή των χρεών με αυτό τον τρόπο - γι 'αυτό μπορείτε να επιστρέψετε αμέσως μέρος του χρέους.
8. Μην ρισκάρετε το τελευταίο
Το πιο παράλογο είναι να δανειστείτε με εγγύηση της μόνης κατοικίας. Ειδικά σε μια κρίση, όταν οποιαδήποτε στιγμή μπορείτε να μείνετε εκτός εργασίας. Τα δάνεια που εξασφαλίζονται από ακίνητα γενικά είναι πολύ ασύμφορα. Ένα στοιχειώδες παράδειγμα είναι το ενεχυροδανειστήριο. Δίνεις σκουλαρίκια για το ήμισυ της πραγματικής τους αξίας, και αγοράζεις σχεδόν διπλάσια. Μερικές φορές το χωρισμό με το δρόμο για σας είναι κάτι ακόμα χειρότερο από τα αναπάντεχα χρέη - η απώλεια της υγείας συχνά πηγάζει από εδώ.
9. Αποφύγετε τα χρέη
Εάν υπάρχουν προβλήματα με την αποπληρωμή του χρέους, η τράπεζα μπορεί να μεταφέρει το δάνειό σας σε συλλέκτες - επαγγελματίες λήπτες χρεών. Με τις τράπεζες, οι συλλέκτες εργάζονται είτε για προμήθειες (15-40% του εισπραχθέντος χρέους), είτε αγοράζοντας ένα πακέτο μη επιστροφής από τραπεζίτες. Συνήθως το δικαίωμα των τραπεζών να μεταφέρουν προβληματικά δάνεια σε τρίτους ορίζεται στη σύμβαση δανείου. Αλλά αν δεν υπάρχει τέτοια ρήτρα στη σύμβαση, τότε η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να μεταφέρει πληροφορίες σχετικά με εσάς στον συλλέκτη. Μετά από όλα, η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να κρατήσει μυστικές πληροφορίες για τον πελάτη, το εισόδημά του, ειδικά για τα προβλήματα με την πληρωμή ενός δανείου. Έτσι, διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση πριν υπογράψετε.
10. Υποβάλετε αίτηση στο δικαστήριο
Συχνά, "ρίχνονται" πιστωτές ή δανειολήπτες των οποίων τα δικαιώματα παραβιάζονται από την τράπεζα, κατηγορηματικά δεν θέλουν να πάνε στο δικαστήριο. Μερικοί είναι πεπεισμένοι ότι η δικαιοσύνη δεν μπορεί να επιτευχθεί στο δικαστήριο, άλλοι φοβούνται να χαλάσουν τις σχέσεις, ενώ άλλοι θέλουν να εξοικονομήσουν χρήματα. Εν τω μεταξύ, στις περισσότερες διαφορές χρέους, το δικαστήριο είναι η μόνη πολιτισμένη και αποτελεσματική μορφή επίλυσης του προβλήματος, αν και έχετε καλά σχεδιασμένα έγγραφα και χρόνο μέσα σε 3-5 μήνες.
BTW! Τα έξοδα που καταβάλλει ο ενάγων για την πληρωμή των υπηρεσιών ενός αντιπροσώπου εισπράττονται από το χαμένο μέρος.